Pospuse el seguro de vida durante los primeros ocho meses de Owen. Tenía una lista entera de razones que, en retrospectiva, eran solo procrastinación vestida de traje. La razón honesta era que pensar en mi propia muerte se sentía como invitarla. Eventualmente me senté un domingo aburrido a la tarde, hice la investigación, hice las llamadas y lo terminé. Todo me llevó aproximadamente tres horas. Ojalá lo hubiera hecho durante el tercer trimestre cuando no había nada más para hacer.
Este post es la versión de ese domingo a la tarde que me hubiera gustado tener delante. Dos temas grandes: seguro de vida y los tres documentos patrimoniales que todo padre debería tener. Nada de esto es emocionante. Todo importa más que el 90% de lo que está en la mayoría de los blogs de crianza.
Parte 1: Seguro de vida, en castellano simple
La gran mayoría de los padres nuevos necesitan seguro de vida termínico (term life). Eso es todo. El resto de esta sección es solo elaborar sobre esa frase.
Term vs. whole life: lo único que tenés que recordar
| Term life | Whole life | |
|---|---|---|
| Qué es | Un beneficio puro por muerte por un período fijo (ej. 20 o 30 años) | Un beneficio por muerte + un componente de ahorro/inversión, de por vida |
| Costo por USD 1M de cobertura, 35 años sano | ~USD 30–50/mes | ~USD 700–1.200/mes |
| Qué pasa si lo sobrevivís | La cobertura termina. Estás vivo. Ganaste. | La conservás. El valor en efectivo sigue creciendo. |
| Retornos de inversión del componente de valor en efectivo | N/A | Históricamente 2–4% después de comisiones, vs. ~7% para un fondo indexado |
El seguro de vida whole life se vende agresivamente porque las comisiones son enormes. La matemática casi nunca cierra para una familia normal de ingresos medios. El consejo estándar de los asesores financieros independientes (y Consumer Reports, y el foro de Bogleheads, y básicamente todos los que no venden pólizas whole life) es: comprá term, invertí la diferencia.
Si tenés una necesidad de planificación patrimonial de patrimonio neto alto (patrimonios multi-millonarios, dependientes con necesidades especiales, sucesión de un negocio), hay casos puntuales donde el seguro permanente tiene sentido. Para el 95% de los padres nuevos leyendo esto, no. Comprá term.
Cuánta cobertura comprar
Las dos reglas comunes:
- 10x tu ingreso anual — rápido y funciona para la mayoría.
- El método DIME: Deudas (hipoteca, préstamos) + Reemplazo de Ingreso (sueldo anual × años hasta que los chicos sean independientes) + Cancelación de Hipoteca (Mortgage payoff) + Costos de Educación.
Para una persona de 35 años ganando USD 90K con una hipoteca de USD 400K, un hijo, y el objetivo de cubrir 18 años de gastos del hogar, el número DIME aterriza cerca de USD 1,8M–2,2M. La regla de 10x dice USD 900K. Comprá en algún lugar de ese rango.
Dos consejos que realmente seguiría:
- Casi siempre es más barato comprar más cobertura en una sola póliza que agregar una segunda póliza después. Redondeá para arriba.
- Hacé coincidir el plazo con el tiempo en que tus hijos van a depender de vos. Un plazo de 30 años comprado al nacer tu hijo expira cuando tiene 30. Un plazo de 20 años te ahorra unos dólares al mes y expira cuando tiene 20 — demasiado temprano.
¿Y el seguro para el padre/madre que se queda en casa?
Sí. El valor económico del padre/madre que se queda en casa es real — cuidado infantil, gestión del hogar, y educación costarían USD 40–70K/año reemplazarlos. Una póliza term de USD 250–500K a 20 años es apropiada y cuesta ~USD 15–25/mes a los 35 años. No te la saltees.
¿Y el seguro a través de tu empleador?
La mayoría de los empleadores ofrecen 1–2x el sueldo en seguro term grupal. Tratá esto como un complemento, no como tu póliza principal. Dos razones: está atado a tu trabajo (entonces desaparece con un despido), y el monto de cobertura suele ser demasiado bajo para las necesidades de un padre.
El proceso de compra, de punta a punta
- Conseg&uiacute; cotizaciones de un broker, no de una sola compañía. Term4Sale, Policygenius y Quotacy comparan tarifas entre más de 30 compañías. La compañía con la mejor tarifa para alguien de 35 años no fumador no es la misma que la de mejor tarifa para alguien de 45 años con presión alta.
- Aplica con la más barata cuya evaluación vas a calificar para. La aplicación pregunta sobre altura, peso, historial médico, antecedentes familiares, tabaquismo, hobbies peligrosos.
- Tomá el examen médico. Gratis, en tu casa, dura 30 minutos. Extracción de sangre y muestra de orina. Existen pólizas "sin examen" pero cuestan 30–50% más.
- Esperá 4–8 semanas para la evaluación. Volverán con una tarifa final. Si es la tarifa que te cotizaron, aceptá. Si es peor, pedíle al broker que pruebe otras compañías.
- Firmá y pagá la primera prima. La cobertura empieza.
Tiempo total invertido: ~3 horas tuyas a lo largo de dos meses. Costo total: usualmente menos que tu cuenta mensual de internet.
Parte 2: Los tres documentos patrimoniales que realmente necesitás
Si vos y tu pareja mueren en el mismo accidente mañana, ¿quién cría a tu hijo? Si no podés responder esa pregunta con un nombre y un documento notariado, tenés un agujero en la planificación patrimonial. El estado lo va a responder por vos, lentamente, y posiblemente con alguien que vos no hubieras elegido.
Los tres documentos que todo padre debería tener:
1. Un testamento (con tutores designados)
La única disposición más importante en el testamento de un padre es la designación de tutela — quién cría a los chicos si vos no podés. Sin uno, un juez de sucesiones decide, eligiendo entre los miembros de la familia que peticionan al juzgado. Elegir abuelos en sus setentas para un bebé de seis meses es un default común y no siempre es lo que hubieras querido.
Hablá con tu tutor elegido primero. Asegurate de que diga que sí. Nombrá un suplente por si la primera opción no puede.
2. Un fideicomiso revocable en vida (a menudo, no siempre)
Si tenés activos sustanciales (capital de la casa, cuentas jubilatorias, beneficios de seguros de vida), un fideicomiso revocable en vida (revocable living trust) cumple dos funciones:
- Evita el proceso sucesorio (probate). El proceso sucesorio es público, lento (6–18 meses), y cuesta 3–7% del patrimonio en muchos estados.
- Te permite controlar cómo y cuándo heredan los hijos menores. Sin un fideicomiso, tus hijos heredan todo en una suma global a los 18 años (mayoría de edad legal). La mayoría de los padres no quieren que un chico de 19 años reciba un pago de USD 1M de seguro de vida. Un fideicomiso te permite decir "distribuir en tercios a los 25, 30 y 35" o "financiar educación y vivienda según se necesite, después distribuir a los 30".
Podés armar un fideicomiso a través de un servicio online (Trust & Will, FreeWill) por USD 200–500, o a través de un abogado de sucesiones por USD 1.500–3.500. Ambos son válidos; el abogado vale la pena cuando tu patrimonio se vuelve complicado (múltiples propiedades, intereses comerciales, familias ensambladas, beneficiarios con necesidades especiales).
3. Poderes (financiero + médico) y una directiva anticipada
Menos famoso que el testamento, igual de importante. Estos cubren el caso en que estás incapacitado pero no muerto — coma, accidente grave, enfermedad terminal:
- Poder financiero: quién puede pagar tus cuentas, manejar cuentas bancarias, tomar decisiones financieras.
- Poder médico / apoderado de salud: quién puede tomar decisiones médicas por vos.
- Directiva anticipada (testamento vital): tus deseos sobre cuidado al final de la vida, para que la persona que tome la decisión no tenga que adivinar.
Para padres nuevos, la pregunta es: ¿quién maneja tus finanzas y decisiones médicas si estás en el hospital tres semanas? La respuesta debería ser un nombre en un papel, no una esperanza.
La versión más barata de "hacerlo"
Si el dinero es ajustado y estás paralizado por la complejidad legal, lo mínimo absoluto que es significativamente mejor que nada:
- Póliza term life a través de Policygenius (15 minutos para empezar, ~3 horas en total) — llamá a esto el Día 1.
- Testamento + poderes a través de un servicio online como Trust & Will o FreeWill (USD 150–250, 1 noche) — llamá a esto el Día 7.
- Actualizá tus beneficiarios en cada cuenta jubilatoria, cada póliza de seguro de vida, y la designación de transferencia por muerte de tu banco. Las designaciones de beneficiarios anulan tu testamento. (1 hora) — Día 8.
Esa es la versión de menos de USD 500 y dos semanas de tener tu patrimonio en orden. No es la versión óptima. Es la versión que existe, lo cual es infinitamente mejor que la versión perfecta que no existe.
Owen probablemente nunca va a necesitar que ninguno de estos papeles se invoque. El punto entero es que están ahí, finalizados, firmados, en una carpeta que va a encontrar un día en nuestros 70 cuando se la entreguemos porque decidimos que es el momento. Esa es la versión de esta historia que estoy planificando. Las otras versiones también necesitan una carpeta.
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